昨天一個當事人咨詢民間借貸。她是以前的老客戶了，一位精干的80后，我一般稱呼她為李小姐。李小姐案件處理結束有也五六年了，但對她印象很深。當年她與別人有與別人合作投資，其中有一個客戶信用良好，她們都借了很多錢給他。但不想，后續這位客戶資金出了問題，后一直拖欠。李小姐當時該筆投入金額有近三百萬。禍不單行，不僅該筆借款出了問題，她另外投入的幾筆資金都出現狀況，有將近六百萬債權無法收回，而這些錢并不都是她的，很多是她親戚放在這邊投資的，其也要承擔比較高的資金成本。李小姐后續一直找我們全程委托處理借貸官司。還好，由于丈夫的全力支持，加上債權判決有執行回若干財產，另外賣掉一套單身公寓，加上其他投資房產的收益，李小姐慢慢緩過來，又重新過上富足、安樂生活。不過，在案件處理過程，她那種焦灼、煩燥、無助又有點嘆惜自己運氣不佳讓人感懷，借錢給別人真是技術活，風險可是無比高，真金白銀收不回來對個體當事人而言那真不是一道容易渡過的檻。

可惜，李小姐昨天咨詢說年底閨蜜稱她的一位老朋友急需資金周轉，當年這位老朋友幫助她閨蜜非常多，閨蜜就很想幫他一把，但資金有一定缺口，就向她借60萬。因為大家都曾經從事過擔保行業，對這里面的行情很清楚，閨蜜稱只需借半個月到一個月之間，利息可以按五分算。可能太相信自己的閨蜜，也可能覺得這利率還不錯，李小姐二話不說就借了六十萬給閨蜜，閨蜜有給她出一張借條，內具借款60萬，一個月后歸還，服務費及手續費合計30000元等。錢借出去了，但李小姐總感覺似乎哪里有什么問題。她通過其他朋友了解到，這位閨蜜近段經濟不佳，在外借了不少錢等。

她有點擔心了，才將借條發給我，讓我參謀一二。我看了有點哭笑不得，就批她為什么又重新跳進火坑。不應該吶，她之間畢竟掉進民間借貸壞賬坑好久，也煎熬吧挺長的一段時間，怎么又跳進去，實在是太“豪氣”了。

這筆借貸有什么問題呢？表面上看當然沒有問題，但細究起來問題一大堆。

1、借錢的時間點有問題。在年關借錢的，很可能款項都是東挪西湊，并不是自己直接做生意或其他正當理由籌措錢，而是為了歸還他人款項，類似于借新還舊，本身就不是很靠譜。

2、借錢的目的有問題。朋友有難，可以兩肋插刀，這在當今已算很不錯了。但為朋友的朋友兩肋插刀，這應該不至于吧。借錢為閨蜜的朋友渡難關，且所謂還款保證完全取決于她朋友的朋友，這是一件相當值得懷疑的事情。或者這根本就是閨蜜編造的借口，并非真實借款目的；或者閨蜜真幫其朋友資金周轉的，則還款能力根本無法得到第一手保證，也根本沒有必要出借。

3、借款期限及約定利息有問題。借錢一個月且利率約定為五分，這堪比過橋貸款費用，什么樣的生意能支撐起這樣的利率水平。這完全是為套取資金而為，估計借來之后就根本不想還。

4、借條故意不寫利息，而描述為服務費及手續費30000元有問題。畢竟最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯合頒布《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》之后，就沒有幾個民間借貨人士敢將利息標為三分以上，更何況上面寫著所謂的服務費及手續費，這不是明擺著讓法院懷疑你是專業從事資金放貸業務了么，自己給自己找罪受呀。

5、最最重要的一點，60萬金額的借款，也算是高額了。但借條只有她閨蜜簽字，而閨蜜老公并未簽字。共債共簽，非共簽很難認定為共債，這二年幾乎是常識了。但這位李小姐硬是沒有這么操作。事后想再去補條，閨蜜在錢到手之后已經可以非常坦誠告訴她，前一段因買房的事情雙方已經作了“離婚”，現在男方是不愿意簽署這個借條的，這又能如何，只能徒呼奈何……

蔡思斌

2020年1月7日